“我希望有一天可以把水滴保險商城做得越來越大，把水滴籌做得越來越小。”6月12日，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬在水滴2019全球合作伙伴大會如是表示。在當天大會上，水滴攜資本方公開宣布已完成超10億元人民幣的C輪融資。
就在一個月前，水滴剛慶祝了它的三周年生日。2016年4月，美團第10號員工、參與創(chuàng)建美團外賣的沈鵬辭職創(chuàng)業(yè)，公司成立的第一天，水滴的使命——“用互聯(lián)網(wǎng)科技助推廣大人民群眾有?？梢?，保障億萬家庭。”在望京SOHO一百來平的辦公室里敲定。
在中國移動互聯(lián)網(wǎng)高度普及下，水滴成立之初就依托微信社交場景，業(yè)務主要深入三四五線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)“下沉市場”,以及服務被傳統(tǒng)保險公司長期忽略的80、90后和中老年人群這一增量市場?，F(xiàn)在,水滴的獨立付費用戶數(shù)已經(jīng)超過2.5億，從一個創(chuàng)業(yè)公司蛻變?yōu)榫哂型暾?ldquo;事前保障”+“事后救助”業(yè)務的健康保障生態(tài)的公司，已成為該領域的獨角獸企業(yè)。
在總體經(jīng)濟下行，資本收緊的情勢下，3月，水滴完成近5億元B輪融資，6月份又獲得超10億元C輪融資。在不到三個月時間里，融資總額已經(jīng)接近16億人民幣，融資額創(chuàng)下了今年以來互聯(lián)網(wǎng)健康險與健康保障領域融資的最高紀錄。
水滴自創(chuàng)業(yè)以來三年內(nèi)，發(fā)展態(tài)勢一路高歌猛進，是否意味著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)競爭賽道有新的彎道超車機遇？解答這個問題，我們可以先回頭看看一向秉承自己是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司的水滴這幾年的發(fā)展路徑。
水滴的“變現(xiàn)”邏輯
2016年創(chuàng)業(yè)以來，水滴先后上線了網(wǎng)絡互助平臺水滴互助、個人大病求助平臺水滴籌和互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺水滴保險商城（原名水滴保）。
目前，水滴保險平臺已與國內(nèi)超60家保險公司建立了深度合作關(guān)系，合作推出超過80款保險，保障了超過1200萬的用戶，在所有的保險客戶中，90%的用戶通過水滴保險商城完成個人首次在線投保，復購意愿高達73%。平臺雖然起步較晚，但發(fā)展速度驚人，目前已經(jīng)進入中國互聯(lián)網(wǎng)健康險平臺第一梯隊，與支付寶、微保一道被圈內(nèi)人士并稱為“流量三保”。據(jù)水滴公司透露，在剛剛過去的5月份，單月新增年化簽單保費已經(jīng)突破5億元。
水滴為何可以在互聯(lián)網(wǎng)保險的風口起飛？對此，騰訊投資與并購部董事總經(jīng)理余海洋曾公開表示，騰訊之所以較早就開始布局水滴，是因為水滴找到了一個互聯(lián)網(wǎng)和保險較好的結(jié)合點。
也就是水滴的“邊緣創(chuàng)新”模式——以三、四、五線的海量用戶為基礎，已經(jīng)建立了多層次健康保障體系，對于保險公司來說，這個體系是非常精準的健康險場景。沈鵬曾發(fā)布的全員內(nèi)部信透露，水滴公司70%以上的用戶均分布在“下沉市場”，其中80%的籌款用戶、72%的捐款用戶和77%的互助用戶都來自于三、四、五線城市。另據(jù)水滴公司合伙人、水滴保險商城總經(jīng)理楊光表示，目前平臺用戶遍布全國34個省份的1043個城市，其中三線及以下的城市分布占比超過67%，這部分用戶正是傳統(tǒng)保險行業(yè)忽略的群體，也是水滴一直發(fā)力的增量市場。
“當一個用戶加入了水滴互助又幫助到了別人，看到了水滴互助確實在給他賠付時，就可能會分享給他周圍的人，這個效果是在無形中積累出來的。”在一次公開演講上沈鵬介紹，水滴互助上線一百天就有百萬用戶了。
水滴公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握用戶多維度健康相關(guān)信息，這對保險公司推出更精準的保險產(chǎn)品有重要的參考意義，水滴的“商業(yè)板塊”水滴保險商城就有足夠的空間去大展保險業(yè)務的身手。
這也許正是資本方們看重的，博裕資本執(zhí)行董事黃凱表示，此次對水滴的投資，正是看好水滴公司“事前保障+事后救助”的定位，進一步充實中國家庭的保障體系的潛力。水滴作為保險科技領域的中堅力量，通過科技創(chuàng)新，為保險服務進一步普惠化找到了突破口。
科技顛覆保險？
誠然，互聯(lián)網(wǎng)保險在一定程度上打破了中國市場上傳統(tǒng)保險行業(yè)建立起來的壁壘，加強了競爭屬性，讓保險行業(yè)更有活力，提供更多的產(chǎn)品應用場景。
但同樣也存在問題，而未來借助科技賦能提升自身的風險管理能力，利用大數(shù)據(jù)持續(xù)跟進風控改進，改善對承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)、并加以監(jiān)督，有望解決互聯(lián)網(wǎng)保險的一系列難題。
原中國保監(jiān)會副主席周延禮曾公開表示，保險科技不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用在保險行業(yè)，而是以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)為基礎的商業(yè)模式、業(yè)務形態(tài)的融合創(chuàng)新，保險科技賦能保險市場的過程。
未來，科技與保險的融合將從營銷場景互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險演進。
太平財險黨委書記、總經(jīng)理、執(zhí)行董事于澤在談到科技對保險行業(yè)四個角度的改變時表示，從供給側(cè)看，科技可以提供更優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品創(chuàng)造更多的商業(yè)場景；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能夠精準捕捉到客戶的畫像，客戶與產(chǎn)品信息更精準；大數(shù)據(jù)可以有效進行后期風險管理和賠付；智能科技手段能夠快速解決理賠難的問題。
在奔向下一個競爭高點的征途上，5G科技能否顛覆保險現(xiàn)有模式？普華永道金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，保險科技通過5G技術(shù)產(chǎn)生數(shù)據(jù)交互。由此產(chǎn)生信息集合，無論對于財產(chǎn)險或車險、財產(chǎn)險領域的農(nóng)險或工程險，都可以利用物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和實時的數(shù)據(jù)交互解決很多的風險。他進一步表示，5G技術(shù)將在壽險領域大有可為，在核保和獲客環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)本身的實時交互對于客戶畫像的應用更加精準。此外，對于大健康生態(tài)圈的痛點——怎么整合醫(yī)療資源和健康領域，5G技術(shù)將使數(shù)據(jù)交互更實時、更有針對性，而且能夠起到事前風險干預的作用，這一功能對于保險行業(yè)的顛覆性或者是未來的想象空間會更大。
