很多朋友在作出購(gòu)房決策時(shí)都會(huì)決定辦理房貸來(lái)解決資金困難的問(wèn)題。其實(shí)，現(xiàn)在，可以供各位購(gòu)房者申請(qǐng)的住房按揭貸款主要有如下三種類(lèi)型，包括商業(yè)貸款，公積金貸款和“組合貸”。對(duì)于前兩種相信大家都很了解了，那么“組合貸”到底是什么呢？

　　個(gè)人住房組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，及借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

　　房?jī)r(jià)高是很多人買(mǎi)不起房的真正原因，不過(guò)如果繳存有公積金，用公積金貸款買(mǎi)房能便宜不少，很多人都能負(fù)擔(dān)。不過(guò)，如果繳存的公積金不夠用怎么辦呢？申請(qǐng)組合貸款就能解決。組合貸款是既申請(qǐng)公積金貸款，又申請(qǐng)商業(yè)貸款。

　　在采用組合貸款買(mǎi)房的人群中，大多數(shù)人會(huì)盡可能多的用公積金貸款的額度，因?yàn)楣e金貸款的利率更低，進(jìn)而利息也會(huì)低很多，而少部分不夠的錢(qián)才用商業(yè)貸款。舉個(gè)例子計(jì)算組合貸款的利息大家可能會(huì)更好理解。
 

　　組合貸款通常在公積金貸款不能完全滿足購(gòu)房款時(shí)，才采用的方式。我們假設(shè)某人需要80萬(wàn)元的房貸，但是公積金只能貸50萬(wàn)元，那么剩余30萬(wàn)元就只能采用商業(yè)貸款。我們假設(shè)貸款時(shí)間為20年，都按基準(zhǔn)利率計(jì)算利息，且都按等額本息的還款方式還款。那么，用房貸計(jì)算器計(jì)算出的公積金貸款50萬(wàn)元的總利息為259179.25元，而商業(yè)貸款30萬(wàn)元的利息是238934.18元，總利息就是259179.25+238934.18=498113.43元。

　　但是如果不采用組合貸款的方式辦理房貸，80萬(wàn)元的房貸都辦理商業(yè)貸款的話，在同樣的條件下，用房貸計(jì)算器計(jì)算出的貸款利息為637157.81元。組合貸款就節(jié)省了637157.81-498113.43=139044.38元的利息。

　　可以看出，同組合貸款買(mǎi)房能節(jié)省的利息不少，所以，如果大家在公積金貸款額度不足時(shí)，盡量采用組合貸款的方式購(gòu)房，這樣能節(jié)省不少利息。
 

　　組合貸款是一種比較劃算的房貸方式，不僅劃算，還能夠解決公積金貸款額度不夠的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)投資公司提醒，也并非任何情況下都可以辦理組合貸款，辦理組合貸款也必須要具備一定的條件。

　　首先，要辦理組合貸款，要連續(xù)繳存住房公積金一年以上，達(dá)到公積金貸款標(biāo)準(zhǔn)，這是最基本的要求。同時(shí)，借款人自身要具備申請(qǐng)銀行商業(yè)貸款的條件。

　　其次，在借款人滿足了組合貸款的條件下，有時(shí)候也無(wú)法辦理組合貸款。在貸款購(gòu)買(mǎi)二手房的時(shí)候，由于辦理組合貸款的時(shí)間比較長(zhǎng)，很多房主不同意采用組合貸款。在現(xiàn)實(shí)辦理中，很多開(kāi)發(fā)商也不同意辦理組合貸款買(mǎi)房，因?yàn)殚_(kāi)發(fā)商通常在建房之前就已經(jīng)從某家銀行貸款，并承諾業(yè)主買(mǎi)房也要從該銀行貸款才可以。這種情況之下也沒(méi)有辦法辦理組合貸款。
 

　　組合貸款流程：

　　a、貸款申請(qǐng)階段，借款人需向市住房公積金管理中心和銀行分別報(bào)送申請(qǐng)材料。

　　b、簽合同時(shí)，借款人需分別與市住房公積金管理中心和銀行簽訂《借款合同》，并辦理公證手續(xù)。

　　c、還款時(shí)，借款人應(yīng)同時(shí)在還款轉(zhuǎn)帳卡和銀行存折上存款，分別償還住房公積金貸款和商業(yè)貸款。

　　d、組合貸款的其他手續(xù)同公積金貸款。
 

　　并不是所有的地方或者樓盤(pán)都可以支持“組合貸”的。想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)之前，您最好跟您當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)部門(mén)咨詢下是否可以辦理以及如何辦理。一般來(lái)說(shuō)房貸“組合貸”承辦銀行可能相同，也可能不同，有的地方是中國(guó)建設(shè)銀行，有的地方是中國(guó)工商銀行或者當(dāng)?shù)仄渌y行。此外，您還需要了解的是包括辦理的程序、先申請(qǐng)哪個(gè)，后申請(qǐng)哪個(gè)，這些都要問(wèn)清楚，免得耽誤了自己的買(mǎi)房大事。