住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。

　　住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商風(fēng)險(xiǎn)投資公司、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規(guī)定儲(chǔ)存起來的專項(xiàng)用于住房消費(fèi)支出的個(gè)人儲(chǔ)金，屬于職工個(gè)人所有。職工離退休時(shí)本息余額一次付償，退還給職工本人。

　　住房公積金貸款分為新房貸款、二手房貸款、自建住房貸款，住房裝修貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款等。

　　住房公積金貸款條件：

　?。?） 借款人具有完全民事行為能力；

　?。?） 具有本市城鎮(zhèn)正式戶口或有效居留身份；

　　（3） 具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　?。?） 借款前正常繳存住房公積金且連續(xù)交足半年以上；

　?。?） 能提供購買自住住房的有效合同或協(xié)議；

　?。?） 借款人和購房合同中的購房人必須一致，購買共有產(chǎn)權(quán)的（除配偶外）共有人必須出具同意住房抵押的書面承諾；

　?。?） 具有不低于購買自住住房價(jià)值30%以上（二手房40%以上）的自有資金；

　?。?） 借款人同意辦理住房抵押和保險(xiǎn)；

　?。?） 購買商品住房的，應(yīng)由開發(fā)商提供階段性擔(dān)保并報(bào)備相關(guān)資信材料；

　?。?0）借款人同意在貸款承辦銀行開立個(gè)人帳戶，并同意由貸款承辦銀行每月直接從該帳戶劃收貸款本息。

　　住房公積金貸款對(duì)象

　　1、具有有效的身份證明。

　　2、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。

　　3、配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因?yàn)椋》抗e金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

　　住房公積金貸款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)有相當(dāng)于購買住房價(jià)格的 20%或以上的自籌資金(各地規(guī)定各不相同);住房公積金貸款申請(qǐng)人應(yīng)同意辦理貸款擔(dān)保，等等。這些都是降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)所需要的。

　　住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供下列資料：

　?。ㄒ唬┖戏ㄓ行У纳矸葑C件；

　?。ǘ┙杩钊嘶橐鲎C明；

　?。ㄈ┦杖胱C明；

　?。ㄋ模┵徺I住房首期付款證明，或者建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的資金證明；

　　（五）購買住房合同及相關(guān)資料，或者建造、翻建、大修住房的合同或協(xié)議及相關(guān)資料；

　?。﹩挝怀鼍叩墓べY代扣協(xié)議；

　?。ㄆ撸┢渌嚓P(guān)資料。

　　住房公積金貸款辦理流程：

　　1、貸款人申請(qǐng)住房公積金貸款需到銀行提出書面申請(qǐng)，填寫住房公積金貸款申請(qǐng)。

　　2、對(duì)資料齊全的借款申請(qǐng)，銀行及時(shí)受理審查，并及時(shí)報(bào)送公積金中心。

　　3、公積金中心負(fù)責(zé)審批貸款，并及時(shí)將審批結(jié)果通知銀行。

　　4、銀行按公積金中心審批的結(jié)果通知申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議，并將借款合同等手續(xù)送公積金中心復(fù)核，公積金中心核準(zhǔn)后即劃撥委貸基金，由受托銀行按借款合同的約定按時(shí)足額發(fā)放貸款。

　　5、以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人要到房屋坐落地區(qū)的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，抵押合同或協(xié)議由夫妻雙方簽字，以有價(jià)證券質(zhì)押的，借款人將有價(jià)證券交管理部或盟中心收押保管。

　　公積金貸款的優(yōu)勢：

　　1、貸足額度盡享利率優(yōu)勢

　　住房公積金貸款作為政策性貸款，其最明顯的特點(diǎn)就是利率低。從目前5年期以上貸款來看，商業(yè)貸款的年利率為5.94%，而住房公積金貸款年利率僅為3.87%，兩者相差2.07個(gè)百分點(diǎn)。

　　2、還款方式靈活，提前還款方便

　　公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只要每月的還款額不低于“最低還款額”，就可以隨意確定月還款數(shù)額，非常便于借款人的資金安排。商業(yè)貸款提前還款，如果是非一次性提前還款其數(shù)額必須為1萬或5萬的倍數(shù)，而公積金貸款則無具體規(guī)定，只要大于“最低還款額”的，全部視為提前還款金額。商業(yè)貸款對(duì)于提前還款次數(shù)有明確規(guī)定，而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機(jī)會(huì)，貸款人甚至可按月隨時(shí)調(diào)整自己的提前還款額。

　　3、貸款成數(shù)高，期限長

　　商業(yè)貸款最高一般只能貸到七成，購房人首付壓力較大。而公積金貸款最高可貸到八成，購房人首付壓力較小。公積金貸款年限較長，相應(yīng)每月還款金額較少。商業(yè)貸款的貸款年限最高只能貸到25年，而且大多數(shù)二手房最高只能貸到20年，無形中造成月供壓力較大;而公積金貸款的年限最高可達(dá)30年，月供壓力較小。

　　4、各項(xiàng)限制少，選擇余地大

　　公積金貸款對(duì)房齡限制較靈活，而商業(yè)貸款對(duì)于房屋年齡的限制較嚴(yán)，大部分銀行對(duì)于1985年以前的房屋不予貸款，并且貸款年限隨著房齡的增長而縮短。而公積金貸款對(duì)于房齡的限制較少，房齡與貸款年限相加不超過50年即可。商業(yè)貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小于65周歲，而公積金貸款則對(duì)借款人年齡無限制。

　　公積金貸款的缺點(diǎn)：

　　1、手續(xù)繁瑣、放款慢是主要原因

　　針對(duì)公積金貸款屢被“歧視”的現(xiàn)象，偉嘉安捷的吳昊表示，與商貸相比，公積金最大的優(yōu)勢就是利率低、購房者還款壓力小，但是公積金貸款也存在手續(xù)繁瑣、放款慢等方面的弊端，這是導(dǎo)致公積金貸款被“看輕”的主要原因。

　　2、公積金貸款放款應(yīng)提速

　　公積金貸款辦理耗時(shí)一直以來被人們所詬病，與此相比，商業(yè)貸款辦理的時(shí)間則相對(duì)較短。常清表示，申請(qǐng)商貸整個(gè)過程持續(xù)大概一個(gè)月左右的時(shí)間，省時(shí)省力是眾多銷售人員推薦商貸的原因之一。此外，公司在開發(fā)項(xiàng)目時(shí)往往需要銀行的資金支持，為了保持頻繁的業(yè)務(wù)往來，開發(fā)商會(huì)將“蜜棗”留給銀行，這樣一來，既減少了不必要的麻煩，又會(huì)使雙方之間的關(guān)系更加“親密”。