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目前我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

2014-11-12 融資

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　　我國中小企業(yè)融資的主要渠道就是銀行的間接融資，但是我國各銀行機構(gòu)的貸款品種的一難以滿足中小企業(yè)融資需求的多樣化。因此，我國各金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點，不斷進(jìn)行開發(fā)和探索創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式由于我國中小企業(yè)一般資本金數(shù)量少，資產(chǎn)規(guī)模小，很難滿足銀行資產(chǎn)抵押的要求，尤其是很難提供土地和房產(chǎn)的抵押，并且也很難找到滿足銀行要求的有實力的大企業(yè)為其提供信用擔(dān)保，但其業(yè)務(wù)一般比較頻繁，且資金周轉(zhuǎn)快，因此會有許多短期的金融工具，如發(fā)票、應(yīng)收賬款、運輸途中的貨物等，如何充分利用這些信用工具，應(yīng)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出發(fā)點。
　　目前，我們予以鼓勵的就包括了為中小企業(yè)開辦融資租賃、倉單質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、公司理財和賬戶托管等業(yè)務(wù)，還可將企業(yè)法人和股東的個人則產(chǎn)納入抵押擔(dān)保范圍，從而增強企業(yè)的融資能力同時，金融機構(gòu)更要研究開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)中長期資金需要的金融產(chǎn)品。
　　目前我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
　　(一)中小企業(yè)自身的原因
　　1.經(jīng)營風(fēng)險大。中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營，合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，缺乏核心競爭力，抵制市場的能力差。許多中小企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一。在我國，中小企業(yè)5年淘汰率近70％，30％左右的企業(yè)處于虧損狀態(tài)，能夠存活10年以上的中小企業(yè)僅占1％，以上這些不僅使中小企業(yè)陷入資金不足的困境，而且使商業(yè)銀行不會輕易的把貸款提供給中小企業(yè)。
　　2.中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，信用觀念淡薄。中小企業(yè)管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏內(nèi)部控制機制，不能提供準(zhǔn)確及時的財務(wù)報表，加大了銀行產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險。另一方面。中小企業(yè)信用觀念不強，法制意識淡薄，欠息，逃債，賴債等現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良的局面，制約了中小企業(yè)的融資。
　　3.中小企業(yè)缺乏可抵押資產(chǎn)，影響間接融資。抵押資產(chǎn)是銀行貸款的第二還款來源，是銀行謹(jǐn)慎經(jīng)營的重要表現(xiàn)形式，其功效是避免和減少銀行信貸資金遭受損失的一種保障。中小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔(dān)保困難，大多不符合金融部門的要求，使得中小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。
　　(二)金融體系和金融機制因素
　　1.銀行信貸政策的影響。目前，四大國有銀行主要以國有大企業(yè)為服務(wù)對象，對民營中小企業(yè)的資本需求，不存在利益的驅(qū)動，而且在面對中小企業(yè)的貸款需求時，信貸人員謹(jǐn)小慎微，過于保守，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的做法。
　　2.貸款手續(xù)復(fù)雜，辦理困難，貸款成本偏高。中小企業(yè)要求貸款額不大，期限短，時效快，但銀行發(fā)放程序經(jīng)辦環(huán)節(jié)都相同，帶來銀行的經(jīng)營成本和監(jiān)督費用的上升。所以銀行從節(jié)約生產(chǎn)成本和監(jiān)督費用出發(fā)，不愿意貸款給中小企業(yè)。
　　3.銀行體系結(jié)構(gòu)不合理。目前，國有商業(yè)銀行仍處于壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且各金融機構(gòu)與國有銀行業(yè)務(wù)趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融體系中缺乏與國有大銀行搭配合理的區(qū)域性和地方性金融機構(gòu)，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。
　　(三)中小企業(yè)直接融資渠道不暢
　　中小企業(yè)從資本市場上獲取資金的難度極高。從股票市場來看，按照《證券法》規(guī)定，要進(jìn)入滬深兩市主板市場發(fā)行股票，必須具備公司股本不少于人民幣5000萬，最近三年連續(xù)盈利等條件。從債券市場來看，按照《證券法》規(guī)定，股份有限公司的凈資產(chǎn)額不少于人民幣3000萬元，有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不低于人民幣6000萬元，最近三年平均可分配利潤足以支付公司債券1年的利息，這使得中小企業(yè)很難進(jìn)入該市場進(jìn)行融資。
(四)社會中介服務(wù)體系不健全，缺少專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)由于中小企業(yè)信用不佳，財務(wù)報表可信度不高等原因，商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款，一律要辦理抵押和擔(dān)保手續(xù)，但中小企業(yè)往往很難找到有能力的大企業(yè)為其擔(dān)保，從而造成抵押困難。這幾年，雖然建立了一些信用擔(dān)保機構(gòu)，但我國目前擔(dān)保公司的擔(dān)保能力與實際需求之間存在巨大差距。2004年底，全國僅有擔(dān)保機構(gòu)4000多家，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)1200家，2004年底，擔(dān)保貸款僅占同期中小企業(yè)貸款的2.2％，中小企業(yè)擔(dān)保戶僅占中小企業(yè)總數(shù)的12％左右。
　　風(fēng)險投資公司表示，我國金融機構(gòu)受舊的經(jīng)營觀念和實際壟斷體制的影響，習(xí)慣于坐等客戶上門開展業(yè)務(wù)，不會去主動了解客戶，特別是對于中小企業(yè)客戶的主動信急溝通意識較差。我們認(rèn)為，現(xiàn)在除了要創(chuàng)新金融產(chǎn)品以外，對于服務(wù)模式也是應(yīng)該有所提升的，要形成正確的信貸營銷觀念，調(diào)動信貸人員的積極性和創(chuàng)造性，主動去了解、爭取客戶，培養(yǎng)符合自身銀行特點和優(yōu)勢的客戶群，而不是盲目跟風(fēng)，一味地盲目向所謂的“優(yōu)質(zhì)大客戶’集中，特別是要學(xué)習(xí)國外先進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和做法，做好信貸市場的細(xì)分工作，善于從廣泛的市場客戶，尤其是眾多的中小企業(yè)中，發(fā)現(xiàn)和挖掘成長性好的、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)，主動加以支持和培植，使之發(fā)展成為自己穩(wěn)定的客戶。
　　在中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，中小企業(yè)在獲得銀行貸款普遍存在著一定的困難，為了順利解決該問題，許多國家都建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。我國信用擔(dān)保體系發(fā)展經(jīng)歷了五個階段的發(fā)展后，據(jù)統(tǒng)計至2001年6月底，全國中小信用擔(dān)保機構(gòu)己超過21111家，中小企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)和從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)也超過11111家，己有18個省、自治區(qū)、直轄市組建了省級擔(dān)保機構(gòu)，上述擔(dān)保機構(gòu)籌集擔(dān)保資金約11111億元。我國擔(dān)保體系在解決中小企業(yè)資金缺口上己起了一定的作用，但其同時也存在著許多不足。一是由于擔(dān)保資金的有限性，對于中小企業(yè)巨大的資金需求而言，其只是杯水車薪，且擔(dān)保資金的追加并沒有制度化。沒有財政資金的持續(xù)投入，沒有有效的資金來源，僅僅依靠自身擔(dān)保費用和利息收入，很難維持擔(dān)保基金的有效運作。二是由于擔(dān)?；鹗钦M織出資，是行政產(chǎn)物，其不能完全擺脫政府干頂，擔(dān)保業(yè)務(wù)市場化運作受到了限制，影響了擔(dān)保功能的正常發(fā)揮。二是由于我國對擔(dān)?；鹞茨芙⑵鹪贀?dān)保制度，使得擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移能力均較弱，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)了較大的風(fēng)險。

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